Finanzen Bern: Wie Banken Startup-Risiken bewerten
Existenzgründer und Startups benötigen Startkapital für ihr Projekt. Ob die Bank dieses bereitstellt, hängt von Fragen rund um ihre Finanzen in Bern ab.
Das Wichtigste in Kürze
- Nur etwa die Hälfte der Startups existiert nach fünf Jahren noch.
- Um die Bank zu überzeugen, ist vor allem ein guter Businessplan wichtig.
Auch in der Schweiz träumen viele junge Menschen davon, mit einem Startup reich zu werden. In der Regel reichen die eigenen Finanzen jedoch nicht aus. Dann ist es sinnvoll, einen Beratungstermin bei der Bank des Vertrauens zu vereinbaren und auf einen Kredit zu hoffen.
Die Schweizer Startup-Szene
Für Banken gelten Startups als unsichere Investition. Schliesslich gehen viele junge Firmen schon bald wieder pleite.
Allerdings kann sich die Überlebensquote in der Schweiz durchaus sehen lassen. Laut der Statistik des Bundesamtes für Statistik erreichen 84,4 Prozent der neu gegründeten Firmen das erste Jahr.
Danach sinkt die Zahl allmählich und erreicht nach fünf Jahren eine Quote von 49,7 Prozent. Das bedeutet, dass sich etwa die Hälfte der gegründeten Firmen dauerhaft etablieren kann. Dabei ist zu berücksichtigen, dass die Statistiken der letzten Jahre noch immer von der Corona-Pandemie beeinflusst werden.
Wer beispielsweise 2021 oder 2022 ein Unternehmen in Branchen wie der Gastronomie oder dem Tourismus gründete, stand vor weit grösseren Herausforderungen als in anderen Jahren.
Finanzen Bern: So lassen sich Banken überzeugen
Ein Verweis auf den durchschnittlichen Erfolg von Schweizer Existenzgründungen wird den Bankberater in Bern jedoch nicht überzeugen. Er oder sie ist dazu verpflichtet, den Antragsteller oder die Antragstellerin anhand der sogenannten 5 Cs of Credit (Character, Conditions, Collateral, Capacity und Capital) zu überprüfen. Das sind die fünf wichtigsten Bewertungskriterien für die Kreditvergabe.
An erster Stelle steht dabei der Character, also die Existenzgründerinnen und -gründer selbst: Welche Ausbildung haben sie, welche Erfahrung und welche Qualifikationen? Eine junge Person mit einem Master in einem IT-Fach, die bereits seit Jahren nebenbei als Softwareprogrammierer Geld verdient, wird mit ihrem geplanten Startup im IT-Bereich vermutlich Erfolg haben.
Bei einer älteren Person, die nach Jahren als Hobbykoch ein Restaurant eröffnen will, ist das Risiko grösser. Nachweise über die eigene Erfahrung und Fortbildungen sollten vorgelegt werden können. In diesem Fall könnten Hinweise auf privates Catering und die Tatsache, dass es im ganzen Viertel kein einziges Restaurant gibt, hilfreich sein.
Finanzen Bern: Worauf es noch ankommt
Neben dem Charakter spielen auch Faktoren wie Kapazität und Marktumfeld eine Rolle. Mit Conditions ist das Marktumfeld gemeint: Handelt es sich um einen spannenden neuen Trend oder ist der Markt schon gesättigt? Bringt der Existenzgründer bereits zahlende Kundschaft mit, oder muss er von Grund auf neu anfangen?
Die Bank will natürlich auch wissen, ob die Finanzen in Bern auf soliden Füssen stehen. Gibt es Eigenkapital und/oder wurden bereits Investoren gefunden, sodass nur noch eine kleine Lücke beim Kapital zu füllen ist? Welche Sicherheiten – Collateral – kann der Kreditnehmer der Bank anbieten, falls es doch nicht klappt?
Selbstverständlich möchte die Bank auch die Rückzahlungsfähigkeit – Capacity – prüfen. Dafür sind das Einkommen, der Cashflow und der Verschuldungsgrad entscheidend. Sie zeigen, ob jemand in der Lage ist, den Kredit zu bedienen.
Als letzten Punkt, aber ebenso wichtig: Wie viel eigenes Vermögen oder Eigenkapital – Capital – bringt der Kreditnehmer ein? Das zeigt Engagement und Risikobereitschaft.
Der Businessplan als Grundlage
Die wichtigste Vorbereitung für den Kreditantrag ist deshalb der Businessplan. Dieser sollte die oben genannten Punkte ausführlich abdecken.
Dazu gehört auch ein Liquiditätsplan. Welche Einkünfte werden erwartet und können damit die Kreditraten bedient werden? Ab welchem Zeitpunkt ist mit dem Break-even, also dem Zeitpunkt, an dem die Firma anfängt, Gewinne zu machen, zu rechnen?
Hier ist eine realistische Einschätzung wichtig. Die Bank wird keine Kredite bewilligen, wenn auch nach drei Jahren noch kein Break-even abzusehen ist. Wer jedoch bereits nach sechs Monaten hohe Gewinne verspricht, wird oft nicht ernst genommen.
Für eine positive Bewertung durch die Bank sind verschiedene Faktoren wichtig, zum Beispiel eine Konkurrenzanalyse: Hat Firma X die roten Zahlen hinter sich gelassen und den Kundenkreis von 50 auf 600 Stammkunden erweitert? Dann ist dies für die eigene Firma durchaus auch realistisch.
