Was musst du bei einer neuen Hypothek beachten?

Jason hat es langsam gesehen in der Studentenbude. Eigentlich ist er seit drei Jahren fertig mit Studieren, aber Lage und Preis der WG waren einfach schwer zu toppen.

Jetzt wechselt er den Arbeitgeber und möchte mit seiner Freundin zusammenziehen. Die beiden können sich auch vorstellen, eine Wohnung zu kaufen statt zu mieten. Sie informieren sich auf financescout24.ch, was es alles braucht, um eine Wohnung zu kaufen.

Wer eine Immobilie kaufen will, muss vor allem zwei Hürden meistern: die Tragbarkeit und das Eigenkapital. Die grössere von beiden ist meistens das Eigenkapital, deswegen zeigen wir dir heute auf, wie du dieses zusammenbekommst.

Um ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen, brauchst du mindestens 20 % Eigenkapital. Wenn eine Wohnung also CHF 600'000 kostet, musst du CHF 120'000 anzahlen können. Das klingt jetzt gerade nach super viel Geld, aber eventuell hast du das meiste davon schon zusammen.

Mit Eigenkapital ist nämlich nicht nur das Geld auf deinem Konto gemeint. Es setzt sich zusammen aus den sogenannten «harten Eigenmitteln» und Geld aus deiner Pensionskasse. Und das gibt unter Umständen einen grösseren Betrag, als du vielleicht denkst.

Mindestens die Hälfte deines Eigenkapitals müssen harte Eigenmittel sein, in unserem Fall also CHF 60'000. Hartes Eigenmittel ist alles, was nicht Pensionskassengeld ist. Konkret sind das dein Geld auf dem Sparkonto, das Kapital in deiner Säule 3a und deine Wertschriften. Willst du Wertschriften als Eigenkapital einsetzen, musst du diese aber verkaufen.

Hast du bisher zum Beispiel fünf Jahre fleissig in deine Säule 3a eingezahlt, sind da bereits über CHF 34'000 vorhanden. Das ist schon mal ein guter Anfang. Fehlen noch CHF 26'000. Prüfe deinen Kontostand, wie viel auf deinem Sparkonto liegt, eventuell hast du die harten Eigenmittel jetzt schon zusammen.

Um den Traum vom Eigenheim zu realisieren, bekommen viele auch Unterstützung von ihren Eltern und Grosseltern. Eine Schenkung kannst du als hartes Eigenmittel anrechnen. Vielleicht kann ja Oma mit ein paar Tausend aushelfen.

Besitzt du heute schon Aktien und Bitcoin, kannst du diese natürlich auch verkaufen und somit dein Eigenkapital aufstocken.

Die restlichen 10 % Eigenmittel dürfen Geld aus deiner Pensionskasse sein. Vielleicht sagt dir der Ausdruck WEF etwas, die Wohneigentumsförderung: Wenn du mehr als CHF 20'000 in deiner Pensionskasse hast, darfst du dieses Geld für eine selbstbewohnte Wohnung beziehen.

In der Pensionskasse fängt man spätestens mit 25 an zu sparen, wenn man mehr als CHF 21'510 verdient. Es ist also sehr gut möglich, dass sich hier schon einiges angesammelt hat. Wenn du es genau wissen willst: Auf deinem Vorsorgeausweis steht, wie viel Geld du für einen WEF beziehen kannst.

Die zweite Hürde ist die Tragbarkeit. Hier geht es darum, wie hoch dein Einkommen im Verhältnis zu deiner Hypothek ist. Deine Wohnkosten als Hauseigentümer dürfen nicht mehr als 33 % deines Einkommens ausmachen. Das klingt bei den heutigen Zinsen ziemlich easy. Leider rechnen die Hypothekargeber aber anders.

Kurz: Die Geldgeber, heisst die Banken und Versicherungen, rechnen mit 5 % und nicht mit den gerade marktüblichen Prozenten. Dazu rechnen sie noch 1 % Nebenkosten und eine allfällige Amortisation mit ein. Bei einer Wohnung von CHF 600'000 und einem Eigenkapital von CHF 120'000 müsstest du also CHF 108'000 verdienen.

Auf financescout24.ch findest du einen super Tragbarkeitsrechner! Damit kannst du heute schon berechnen, was du dir leisten kannst.

Du verdienst zur Zeit noch weniger? Kein Grund, die Flinte gleich ins Korn zu werfen! Kaufst du die Liegenschaft zusammen mit deinem Partner oder deiner Partnerin, werden eure beiden Einkommen nämlich zusammengerechnet.

Reicht es dann immer noch nicht, lass den Kopf nicht gleich hängen und spare noch etwas länger. Denn je mehr Eigenkapital du mitbringst, umso besser wird die Tragbarkeitsrechnung.

Hypotheken kann man bei Banken, Versicherungen und Pensionskassen abschliessen. Vergleichen lohnt sich hier extrem. Ob du für deine Hypothek von CHF 480'000 nämlich 1 % oder 0.5 % bezahlst, kann Tausende von Franken im Jahr ausmachen.

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